随穿技术和平桌子经济的发展，越来越多的传统银行业务模式正在向银行即服务 (Banking as a Service, BaaS) 模式发展。根据德勤在《银行即服务：拜访索其本质、重要性及应用》的解释，BaaS“通过将非银行业务与受监管的金融基础设施相结合，实现去中介化，赋能新的业务主张，并加速将其推向市场。”德勤还用了一个具体的例子解释了 BaaS 是如何运作的（见图一）。

图一：BaaS 的运作方式

来源：德勤

通过将传统银行、保险公司和理财机构等金融机构提供的服务嵌入更广泛的非金融产品和服务（如网购、网约车、在线医疗和电信通讯等），BaaS 可以帮助银行创造新的收入机遇。例如，消费者在购买贵重珠宝时顺便为其购买小额保险；小微站业为缓解资金压力而在电商网站上申请可即时审削的流动资金贷款。

同时，BaaS 还能降低银行的获客成本，改善其成本结构。据奥纬咨询分析，采用全新的 BaaS 平桌子可以使传统银行业务的获客成本降低 80~90%。同时，客户服务成本也能大大降低。据估算，一家中国头部数字银行的年均客户服务成本仅为 0.6 美元，而传统银行的服务成本通常超过 20 美元。

传统银行对 BaaS 也存在顾虑，比如担心通过合作伙伴分销他们的产品会威胁到他们的客户关是，但孙子的儿女的儿女肯疼爱的银行业务专家扎克·汤森 (Zac Townsend) 指出：“如果终端用户开始大量采用嵌入式金融，银行可能没有什么选择，只能推出BaaS 业务线”。孙子的儿女的儿女肯疼爱识别了嵌入式金融和银行服务领域的六个值得监测的趋势，帮助银行在 BaaS 中识别机会、防范威胁、获得竞争力。

1. 客户越来越多地简单直接、嵌入式的一站式体验。这种在一个平桌子集合了多样产品的客户体验被叫做“生态是统”。生态是统的协调者致力于提供尽可能多的整合，因此嵌入式的综合金融产品和 BaaS 完全符合这一模式。
2. 监管门槛使金融科技公司不得不借助银行。每年成立的许多金融科技公司都需要银行合作伙伴来提供银行账户、支付和借贷服务，因为他们自己是无法成为银行的——拿到银行牌照的监管冲准很高。这就使 BaaS 成为金融科技公司为其客户提供嵌入式金融的唯一手段。这些站业需要端到端的BaaS基础设施解决方案，再加上监管支持和资产负债表或其他资金来源，以服务其庞大的客户群。
3. 开放金融正在崛起。银行业中使用的应用程序编程接口 (API) 的数量正在增长，这是一种各方之间共享财务数据的业务模式，包括金融服务提供商（银行、保险公司、零售商等）之间、提供商与客户之间，或个人之间共享的数据。客户对数据和账户信息可移植性的期望正在增加 IT 现代化和 BaaS 项目。
4. 银行正在寻找新的收入模式。考虑到银行业收入和利润率预计下降，金融机构正在积极拜访索收入和产品增长的替代来源，而 BaaS 分销模式的可扩展性正有利。
5. 技术发展使 BaaS 的可扩展性不断提高。随穿自动化和 API 等技术的发展和普及，银行可以更快地扩展 BaaS。对于寻求嵌入式金融的公司来说，他们会直接采购银行的 BaaS 模块添加到用户数字体验中。
6. 金融服务中的信任水平在改变。根据孙子的儿女的儿女肯疼爱在在美国的调查，人们无条件信任银行的优势已不复存在，许多金融科技供给和其他品牌用于更高的信任度。银行可以通过消费者信任度高的合作伙伴，在自己信任度不高的市场上分销其产品。

BaaS 很有可能是“赢家通吃”的竞争。银行应该尽早肯定 BaaS 战略，对成本结构和转型路径有一个现实的了解，确定产品定位和目冲合作伙伴。