银行数字化转型的关键挑战

数字化已成为银行的当务之急。正如我们在对案例的回顾中所看到的那样，成功的数字化转型可以带来更好的业务成果，包括增加活期账户储蓄账户的余额、降低成本收入比、提高客户获取率和保留率以及加快上市时间。

然而，在经历数字化转型的银行中，只有 30% 的银行报告成功实施了其数字化战略，而且大多数银行都没有达到其既定目标。这种低成功率适用于大多数行业，尽管技术和组织进行了重大创新，但多年来一直保持不变，尽管以技术为重点的公司通常表现更好。

在这篇文章中，我们将讨论为什么银行经常无法执行数字化转型，以及他们可以做些什么来使胜算对他们有利。

要避免的常见陷阱

银行经常争辩说，如果他们有足够的技术预算，他们的转型就会成功。但我们看到，近年来有几家银行为其数字化转型分配了大量资源，但仍然难以执行。

银行业的性质带来了特定的挑战。首先，银行几十年来一直在技术上投资，因此通常会产生大量的技术债务，以及孤立而复杂的 IT 架构。业务和 IT 之间的分离使得实施必要的文化转变更具挑战性。最后，银行还面临着劳动力老龄化的问题，尤其是与纯数字金融科技公司相比。

我们已经确定了一系列可能阻碍银行数字化转型的常见执行挑战，并提出了一系列如何克服这些挑战的建议。

低估复杂性和成本

数字化战略从业务案例开始，每个业务案例都计算有特定的影响时间。一旦转型计划超出预期的项目持续时间，成本的增加通常会超过原始转型的预计价值或导致其取消。

超过一半的数字银行转型超出了最初的时间表和预算，或者失败了。领导者往往低估了执行数字化转型的复杂性，数字化转型通常涉及复杂的界面、数据管理和计划之间的相互依赖关系。常见错误包括没有让所有利益相关者完全参与战略和蓝图的制定，错误地估计了现有业务流程需要改变的程度，以及没有充分实施真正从转型中获益所需的变革规模。这些挑战对银行来说尤其相关，因为业务方面通常与技术开发无关，业务流程被认为是固定的，而且 IT 架构环境特别复杂。

初始预算通常没有考虑到这些因素，这可能导致影响的延迟，并给人留下成本“失控”的印象，而实际上，该计划从未按照最初设想的方式可行。根据我们的研究，70% 的数字化转型超出了其原始预算，其中 7% 的最终成本是最初预测的两倍多。

低估技术债务

通过清理遗留技术堆栈、未使用的应用程序和过多的基础设施来解决技术债务的需求，往往在初始转型预算中缺失，或者被认为不如其他转型计划重要。然而，这是快速执行数字化转型的关键先决条件，即使这项工作不会立即产生经济收益。因此，银行需要从数字化转型开始就评估解决技术债务的工作并确定其优先级。

一般来说，由于银行拥有许多遗留的 IT 应用程序，因此与其他行业相比，它们的技术债务更高，这使得它们更难创建数字未来所需的平台。

衡量影响的挑战

俗话说，有度量的就有成就。然而，很少有组织能够在数字化转型过程中有效衡量并因此提供收入和利润价值。银行业领导者必须确定关键影响指标，对当前状态进行基线分析，并跟踪转型期间和之后的影响。只有这样，他们才能实现转型工作的全部财务利益。

根据我们的经验，银行难以准确量化和跟踪其数字战略的影响，并在特定计划与其收入和利润增长之间建立明确的联系。很多时候，领导者没有抓住其数字战略的全部价值，因为他们缺乏明确定义的成功参数，没有充分吸引所有最终用户（客户、员工和其他利益相关者），并且没有考虑对客户满意度的潜在不利影响。

变化步伐缓慢

大型银行通常在创新速度和生产力方面落后于竞争对手。对传统运营模式的依赖，加上对敏捷工作方式的有限采用，可能会阻碍其数字化转型的成功。麦肯锡银行业在 2021 年进行的一项调查发现，虽然金融科技和新银行平均每两到四周发布一次新产品功能，但传统银行的产品推出周期为 4 到 6 个月。我们的研究还表明，大型银行的工作效率比数字原生代低 40%。4这种缓慢的变革步伐可能导致银行放弃数字化转型，而不是尝试克服阻碍转型速度的潜在文化障碍。

人才缺失

虽然传统银行知道如何招聘银行人才，但技术人才并不总是如此。通常，银行不是技术人才的首选目的地，但人才是实现数字化转型的关键先决条件。我们的研究表明，参与转型的员工中至少有 50% 应该是内部员工，而当参与转型的员工中有 70% 或更多被外包时，风险会显著增加。5为了确保其数字计划的成功，传统银行需要完善其员工价值主张以吸引更多的技术人才，例如，通过提供与金融科技公司相媲美的激励措施和工作环境。

组织孤岛

成功的数字化转型依赖于整个组织的密切合作和协调。然而，许多银行继续在传统的职能或业务孤岛中运营，这导致了优先事项冲突或错位、缺乏明确性以及执行方法分散。根据我们的经验，银行在各个业务线之间经常有重复的系统和解决方案，例如客户关系管理 （CRM） 平台和中小型企业 （SME） 渠道。同样，拥有强大国家级运营模式的银行通常会忽视跨地域重用现有功能可能带来的效率提升。

更好的前进道路

要应对这些挑战，银行业领导者需要在整个业务、技术环境和运营模式中采取整体方法。然而，我们的经验表明，全力以赴进行数字化转型可以帮助银行避免一些最常见的陷阱并产生显著的好处。例如，一家大型欧洲银行重新设计了其运营模式，并重新调整了角色和职责，以将敏捷实践嵌入整个组织。与此同时，它改造了其核心银行系统，包括对其集成架构和数据架构进行全面改革。这些措施节省了 30% 的成本，并增强了该银行在未来创造价值的能力。

成功的必要条件

银行可以通过采取多种措施来应对这些挑战，但并非所有行动都是直观的：

• 通过预先预算必要的时间和资源（例如，通过使用微前端和可重用的 API，以及通过将 DevSecOps 作为数字计划的标准）来降低复杂性（这可能需要简化接口和解决依赖关系）并避免意外。
• 估算技术债务并确保初始预算包括消除技术债务的成本;否则，债务将导致延误和成本增加。
• 对文化转变进行过度投资，即使它可能与技术没有直接关系。
• 吸引技术人才，不要试图将转型外包。
• 打破组织孤岛并设计整体转型路线图（而不仅仅是按业务领域）。

为了衡量变化，应该制定敏捷实践和流程，例如季度业务审查，以实现有效的优先级排序和价值跟踪。传统的监督应该被跨职能协作、跨孤岛绩效管理以及跨业务和 IT 共同问责的新概念所取代。在此过程中，领导者可以突出“灯塔”项目，以激励员工并建立动力。